Como ya te hemos comentado en otros artículos, si las condiciones de tu hipoteca no son las más favorables para ti en este momento según las condiciones de mercado, puedes renegociar tu hipoteca de forma oficial mediante una novación de hipoteca. ¿No sabes cómo? Toma nota porque en este artículo vamos a darte todos los detalles. 

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    La novación de hipoteca es un acuerdo al que llegas con el banco para modificar las condiciones de tu préstamo hipotecario, una vez ya ha sido contratado. Normalmente se da cuando pasan unos años desde que la persona contrató su hipoteca y las condiciones del mercado han variado y existen préstamos más beneficiosos. Así, existe la posibilidad de renegociar las cláusulas de la escritura con el banco y tras llegar a un acuerdo, formalizar las nuevas condiciones ante notario. 

    El principal inconveniente de la novación de hipoteca es que el banco debe estar de acuerdo con las nuevas condiciones de la hipoteca para aceptar la negociación y generalmente tiene sus propias condiciones. Existen casos en los que el banco está obligado a aceptar una modificación pero solo si se firmó previamente en el contrato inicial y el acuerdo consta en la escritura de la hipoteca. 

    Algunos ejemplos de las condiciones que suelen poner las entidades bancarias a cambio de las modificaciones que solicita el titular son la subida de intereses, la suma de comisiones o la inclusión de gastos adicionales por el cambio.

    Cuándo me conviene una novación modificativa

    Generalmente, la novación hipotecaria permite modificar cualquier cláusula del préstamo que mejore las condiciones del titular. Es habitual que las modificaciones de la hipoteca estén relacionadas con los tipos de interés, los requisitos de bonificación, las comisiones, el capital, el plazo o  las garantías de pago. 

    Teniendo en cuenta los aspectos que se pueden modificar en una novación de hipoteca, es interesante que conozcas algunos casos en los que puede ser útil pedir la novación:

    • Es posible abaratar la hipoteca ya que los tipos de interés han bajado, las comisiones han disminuido o se han anulado algunos gastos. 
    • Conviene cambiar el interés variable al fijo, debido a un aumento desmesurado del Euribor. 
    • El titular necesita aumentar el capital prestado para hacer una reforma o emprender un nuevo proyecto. 
    • La situación personal del prestamista ha cambiado y necesita añadir o eliminar titulares. 
    • Si la situación económica del prestamista empeora y no puede hacer frente a los pagos, puede solicitar un aumento del plazo de amortización para reducir la cantidad a pagar en cada plazo.

    Cómo solicitar novación de hipoteca

    Para iniciar un proceso de novación de hipoteca los pasos a dar son los siguientes:

    • Pedir cita en el banco y plantear los cambios que quieres realizar en tu hipoteca. 
    • El banco hará un análisis de tu solicitud y te planteará sus condiciones para aceptar. 
    • Comienzan las negociaciones. 
    • Una vez lleguéis el banco y tú lleguéis a un acuerdo, tendrás que presentar la documentación que te pida (últimas nómicas, rentas, etc.)
    • Cuando entregues toda la documentación, el banco te entregará una oferta vinculante con una validez mínima de 10 días.
    • Si decides aceptar la oferta, tendrás que buscar un notario a tu elección para formalizar el cambio de condiciones e incluirlo en la escritura de la hipoteca. 

    El proceso dura generalmente entre uno y dos meses.

    Cuánto cuesta la novación de una hipoteca

    Los gastos asociados a la novación de una hipoteca son los siguientes:

    • Honorarios de la notaría: el coste medio para escriturar una novación es entre el 0,2%-0,5% sobre el importe del préstamo en el momento de renegociarlo. 
    • Honorarios del Registro de la Propiedad: el registrador de la propiedad también cobra unas tasas por los cambios del préstamo. El precio medio de estas tasas son entre el 0,1% y el 0,25% sobre el importe pendiente. 
    • Honorarios de la gestoría: tendrás que acudir a una gestoría para que tramite los impuestos necesarios. El precio suele estar entre 300 y 500 euros.
    • El Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados: este impuesto suele costar entre el 0,5% y el 2% sobre el aumento del precio de la hipoteca en interese, capital u otros costes adicionales asociados a la novación.
    • Tasación de la vivienda: para llevar a cabo una novación es necesario tasar la vivienda, gestión que generalmente tiene un coste de unos 300 euros. 
    • Comisión por novación: el banco cobra una comisión por realizar la donación, una comisión que tiene unos límites marcados por ley y deben estar indicados en la escritura. 

    Estos gastos son pagados por la entidad bancaria y por el prestamista, siendo este último en pagar el IAJD, la tasación y la comisión. 

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