Al pedir una hipoteca para comprar una casa, el banco suele pedir que el propietario aporte una entrada del 20% del valor de la vivienda. Sin embargo, existe la posibilidad de que la entidad conceda una hipoteca al 100%. Es más difícil pero si cumples una serie de circunstancias muy concretas es posible. En este artículo te contamos cómo acceder a una hipoteca sin entrada.
Qué es una hipoteca sin entrada
Una hipoteca sin entrada es aquella que el banco te concede sin pedirte ningún dinero de entrada para aprobarla. Es cierto, que lo más habitual es que el banco conceda solo hasta el 80% del valor del inmueble y que el 20% restante tengas que abonarlo tú antes de la firma del préstamo.
Esto impide el acceso a préstamos hipotecarios a las personas sin ahorros ya que el banco pide dicha entrada, en primer lugar, para garantizar la solvencia del futuro propietario y en segundo lugar para restarle riesgo a la operación. En definitiva, es una forma de protegerse frente al impago.
En este sentido, la capacidad de ahorro de los jóvenes y no tan jóvenes ha disminuido en las últimas décadas por lo que, cada vez son más, las personas que buscan una hipoteca que les permita financiar el valor de la vivienda al 100%, es decir, que no requieran entrada.
En las hipotecas sin entrada, sigue existiendo cierta necesidad de solvencia que que el futuro propietario deberá tener dinero para pagar los gastos que incluyen impuestos, notaría, registro de la propiedad y gestoría.
Hipoteca sin entrada o con entrada
La eterna duda sobre hipoteca sin entrada o con entrada está en relación a si es mejor esperar a ahorrar el 20% del valor de la vivienda para pedir la hipoteca con entrada o apostar por una hipoteca al 100% si se cumplen todos los requisitos.
Lo cierto es que en cuanto a condiciones hipotecarias siempre será más aconsejable pagar la entrada del 20% ya que hipotecar más del 80% del valor de la vivienda puede hacer que en futuro tu situación financiera se complique y, por tanto, el banco buscará más garantías a través de intereses más altos, comisiones y gastos adicionales.
Cómo puedo conseguir una hipoteca sin entrada
Como ya hemos comentado, no es sencillo pero sí es posible conseguir una hipoteca sin entrada, o al menos al 90% del valor de la vivienda, pero el deudor debe cumplir una serie de requisitos:
- Comprar un piso de banco: es habitual que cuando los bancos tienen sobre disponibilidad de pisos de embargos, promotoras en quiebra u otros supuestos similares, ofrezcan al comprador condiciones favorables, como las hipotecas al 100%.
- Permitir al banco hacer un estudio de tu solvencia: si el banco estudia tu nivel de solvencia y decide que a pesar de no aportar ahorros, una hipoteca al 100% es viable, la concederá de forma más fácil. Para ello, por supuesto las condiciones que debes cumplir son un sueldo alto y un empleo estable. Este tipo de casos suelen darse sobre todo en menores de 35 años con buen trabajo.
- Conseguir una tasación superior al valor de compraventa: los bancos suelen financiar el 80% del valor de tasación de la vivienda, por lo tanto, si consigues rebajar el precio y comprarla a un valor inferior al de tasación, puede que el total de lo que necesites represente el 100% de la hipoteca.
- Aportar garantías extra: si dispones de propiedades o avales y los incluyes como garantía del préstamo, quizás el banco no te exija la entrada. Si este es tu caso, te aconsejamos que pidas que se incluya en una cláusula de tu contrato que el aval se cancele automáticamente el día en el que el capital pendiente de pago represente menos el 80% del valor de tasación.
- Pedir un aval público: los préstamos ICO e incluso algunas comunidades autónomas conceden avales de hasta el 20% para compensar el valor que te concede la hipoteca y que el banco acceda a concederte ese 100% accediendo a dicha ayuda.
Qué riesgos tienen las hipotecas sin entrada
Como ya hemos comentado, si no dispones de ahorros previos a la compra de la vivienda, es cierto que una hipoteca sin entrada tiene muchas ventajas, pero acceder a una financiación sin ningún tipo de colchón de ahorros complica la situación futura, que que hacer frente a un supuesto imprevisto puede ser más complicado.
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